Qu’est-ce que Zesto, ce livret en ligne qui attire l’attention ?
Dans l’univers foisonnant des solutions d’épargne, une offre 100 % en ligne attire de plus en plus les regards : le livret Zesto proposé par RCI Bank and Services, la filiale bancaire du groupe Renault. Vous ne vous y attendiez pas ? Moi non plus, la première fois. Pourtant, ce livret se distingue de plus en plus dans la sphère de l’épargne grand public, souvent en quête d’alternatives simples, sécurisées et rémunératrices.
Sans surprise, face à un Livret A dont la rémunération reste plafonnée et à des produits réglementés parfois contraignants, le livret Zesto gagne en attractivité, notamment grâce à un taux parmi les plus compétitifs du marché. Mais que vaut vraiment ce livret d’épargne ? Est-il fait pour tout le monde ? Voici une analyse complète pour vous aider à y voir clair.
RCI Bank and Services : une banque pas comme les autres
Zesto est géré par RCI Bank and Services, une banque française autorisée par l’ACPR, mais il ne s’agit pas d’une banque traditionnelle comme celles du réseau. Ce n’est pas non plus une néobanque branchée en quête de buzz sur les réseaux sociaux. RCI est en fait la branche financière du groupe Renault, à l’origine spécialisée dans le crédit automobile pour les marques du groupe (Renault, Dacia, Nissan…)
Et vous vous demandez sûrement : que vient faire un constructeur automobile dans vos solutions de placement ? L’idée est simple : en proposant le livret Zesto, RCI Bank collecte de l’épargne qui sert ensuite à financer les crédits automobiles de ses clients. Une démarche logique, déjà employée par des géants comme PSA Banque avec Distingo. Bref, un modèle de financement court-circuitant les circuits traditionnels et qui permet à l’épargnant de profiter d’un taux attractif… tout en finançant l’industrie automobile française (cocorico).
Un livret d’épargne simple et transparent
C’est sans doute l’un des atouts majeurs du livret Zesto : sa simplicité. Pas besoin d’ouvrir un compte courant ou de changer de banque. Vous ouvrez le livret en ligne avec un RIB d’un compte externe, vous effectuez un premier versement (minimum 10 €), et c’est parti.
Voici les principales caractéristiques :
- Taux de base : souvent supérieur à celui du Livret A ; au moment de la rédaction de cet article, il s’établit à 3,50 % brut, hors offre promotionnelle.
- Plafond : pas de plafond officiel, mais il peut être plafonné autour de 1 million d’euros par la banque pour des raisons de gestion interne.
- Frais : zéro frais d’ouverture, de gestion ou de clôture (et c’est suffisamment rare pour être souligné).
- Fiscalité : soumise au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux), comme tous les livrets non réglementés.
Néanmoins, comme tout livret non réglementé, les intérêts ne sont pas exonérés d’impôts, contrairement au Livret A ou au LDDS. Il est donc essentiel de prendre en compte le taux net avant de vous décider. Mais en dépit de cette fiscalité, son rendement net reste souvent supérieur à celui des livrets réglementés.
Offres promotionnelles : faut-il sauter sur les taux boostés ?
RCI Bank and Services propose régulièrement des offres promotionnelles à l’ouverture du livret Zesto pour capter de nouveaux clients. Ces taux peuvent grimper temporairement jusqu’à 4 %, voire au-delà pendant quelques mois (souvent entre 3 à 6 mois). Par exemple, en 2023, une offre à 4,50 % sur trois mois avait beaucoup fait parler d’elle.
Mais attention au mirage promotionnel : après cette période de « lune de miel », le taux revient à la normale. Il est donc crucial de lire les petites lignes, de noter les dates de validité, et de décider stratégiquement de la somme que vous souhaitez placer initialement pour profiter au mieux de ces rendements boostés.
Astuce : si vous avez une somme disponible que vous n’avez pas l’intention d’utiliser dans les trois ou six prochains mois, ouvrir un Zesto pendant une promotion peut s’avérer opportun. Vous bénéficierez d’un surcroît d’intérêts par rapport à votre livret classique, même en tenant compte de l’imposition.
Comment ouvrir un livret Zesto ?
La démarche est entièrement dématérialisée, ce qui répond aux attentes des épargnants modernes. Un smartphone, une connexion internet, une pièce d’identité et un RIB suffisent pour ouvrir votre contrat en quelques minutes.
Mais attention, derrière cette simplicité apparente se cache un processus de vérification rigoureux — indispensable pour respecter la régulation bancaire. Pensez notamment à :
- Préparer un justificatif de domicile récent ;
- Vérifier que votre compte externe (celui rattaché au Zesto) est bien à votre nom ;
- Effectuer votre premier versement depuis ce compte, sans passer par un virement tiers.
Une fois le compte activé, vous pourrez gérer votre livret depuis l’espace client ou l’application mobile Zesto. Rien de révolutionnaire niveau interface, mais l’essentiel est là : versements, retraits, consultation du solde et des intérêts en temps réel.
Cas d’usage : Zesto adapté à quel type d’épargnant ?
Le livret Zesto est avant tout un produit de liquidité, non garanti en capital par l’État mais couvert — comme tout produit bancaire — à hauteur de 100 000 € par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
Il convient donc parfaitement :
- Aux épargnants souhaitant une solution de stockage temporaire de liquidités, avec un rendement supérieur au Livret A ;
- À ceux qui envisagent un placement ponctuel ou modulable à court terme, sans contrainte de durée ;
- Aux contribuables peu ou pas imposés, pour lesquels le rendement net reste particulièrement attractif ;
- Aux investisseurs expérimentés cherchant à diversifier temporairement leurs liquidités entre deux arbitrages boursiers, notamment en période d’incertitude.
À l’inverse, si vous recherchez un produit long terme, sécurisé et défiscalisé, le Zesto n’est pas la meilleure option. Il peut toutefois venir utilement en complément d’autres véhicules d’épargne, comme l’assurance-vie ou le PEA.
Comparaison avec d’autres livrets non réglementés
Impossible de parler de Zesto sans le comparer à ses cousins : Distingo (PSA Banque), Livret Carrefour Banque, Livret Placement Avenir (Banque Edel), ou encore Hello+ (Hello Bank).
Ce que Zesto a de particulier :
- Stabilité des taux : RCI Bank a démontré une certaine constance dans sa politique de rémunération, contrairement à d’autres établissements plus volatils ;
- Ergonomie de l’espace client : sans être révolutionnaire, il est jugé plus clair que certains concurrents (notamment Carrefour Banque) ;
- Fiabilité de l’établissement : filiale d’un grand groupe industriel, avec un historique solide dans la gestion d’épargne depuis plus de 10 ans.
En revanche, contrairement à des applications plus modernes comme celle de BoursoBank ou N26, RCI n’a pas vraiment investi le terrain de l’expérience utilisateur mobile. Mais pour un produit d’épargne, ce n’est pas forcément un frein majeur.
Mon avis : un produit utile dans une stratégie d’épargne diversifiée
Comme analyste de l’épargne, je considère le livret Zesto comme un excellent outil de complément. Il ne remplacera pas votre Livret A ni votre PEL, mais il les complète intelligemment, surtout dans une période où l’inflation justifie la recherche de rendement.
Accessible dès 10 €, sans frais et flexible, c’est un produit à envisager pour garder vos économies disponibles tout en les faisant fructifier un minimum. Un outil pertinent dans une logique d’épargne agile, surtout si vos objectifs financiers sont encore en construction.
Enfin, il ne faut pas sous-estimer un autre avantage : le côté « financement de l’économie réelle » via le secteur automobile. Même si vous n’êtes pas fan de moteurs thermiques, vous participez indirectement à la transition du transport vers des solutions de mobilité plus propres (RCI finance aussi des véhicules électriques).
En résumé : à surveiller, oui, mais aussi à tester si vous avez un capital temporairement inutilisé. Et comme pour toute solution d’épargne, la clé reste la diversification !
