Pendant longtemps, le livret d’épargne semblait avoir perdu de son attrait. Les taux planchers, combinés à une inflation persistante, ont découragé bien des épargnants. Mais depuis 2023, le paysage s’est métamorphosé. Les livrets boostés, ces offres promotionnelles des banques en ligne et néobanques, attirent à nouveau l’attention. Faut-il s’y intéresser ? Absolument, mais pas à n’importe quelle condition. Dans cet article, je vous décrypte les meilleures offres du moment et vous donne les clés pour en profiter intelligemment.
Qu’est-ce qu’un livret boosté ?
Un livret boosté désigne généralement une offre temporaire avec un taux d’intérêt bien supérieur à ceux des livrets réglementés classiques (Livret A, LDDS, etc.). Ces taux élevés — parfois jusqu’à 5 %, voire plus — sont souvent valables sur une durée limitée (souvent 2 à 4 mois) et sur une enveloppe maximale (par exemple, les premiers 50 000 € déposés).
L’objectif pour la banque ? Attirer de nouveaux clients ou inciter les clients existants à placer une épargne disponible. Pour l’épargnant averti, c’est une opportunité à ne pas manquer… à condition de bien lire les petites lignes.
Pourquoi ces offres sont-elles intéressantes ?
Dans un contexte où même le Livret A ne couvre plus totalement l’inflation (malgré son taux actuel à 3 % gelé jusqu’en 2025), les livraisons boostées permettent de doper ses rendements à très court terme. Cela peut être particulièrement utile si vous avez une somme importante à immobiliser quelques mois, en attendant un projet ou un placement plus long terme.
Voici ce que ces offres peuvent vous apporter :
- Un taux net attractif supérieur à 4 %, parfois jusqu’à 6 % brut selon les conditions.
- Aucune contrainte particulière de durée d’immobilisation (vous pouvez retirer à tout moment).
- Une fiscalité connue d’avance : ces produits étant hors cadre réglementé, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, sauf cas particuliers.
Mais ces belles promesses nécessitent aussi de la vigilance…
Les subtilités à connaître avant de se lancer
Il serait tentant de foncer tête baissée vers toutes les offres, mais plusieurs points demandent une attention particulière :
- Durée limitée : le taux boosté ne dure souvent que quelques mois. Ensuite, le rendement chute drastiquement, souvent autour de 0,10 % à 1 %.
- Montant plafonné : le taux préférentiel s’applique uniquement à une tranche de dépôt, généralement autour de 10 000 € à 50 000 €.
- Fiscalité : contrairement au Livret A ou au LDDS, les intérêts sont imposables. Pensez à intégrer les prélèvements sociaux et l’impôt sur le revenu dans votre calcul de rentabilité.
- Conditions de versement : l’offre est parfois réservée aux nouveaux clients, exige une domiciliation bancaire ou encore un premier virement dans un délai précis.
Autant de critères qu’il serait risqué d’ignorer si l’on veut réellement optimiser son épargne.
Les meilleures offres de livrets boostés en 2024 (mise à jour)
Voici une sélection des offres les plus intéressantes observées actuellement. Attention, ces conditions peuvent évoluer rapidement, pensez à vérifier les modalités directement sur les sites des banques.
- Monabanq : 5 % brut pendant 4 mois sur les premiers 50 000 € pour toute première ouverture de Livret d’épargne. Taux standard ensuite : 0,10 %.
- Fortuneo Banque : 4 % brut pendant 4 mois jusqu’à 100 000 €. Offre valable pour les nouveaux clients uniquement.
- BforBank : Livret d’épargne à 4,50 % pendant 3 mois dans la limite de 75 000 €, réservé aux nouveaux épargnants.
- Hello bank! : Jusqu’à 6 % pendant 3 mois sur les 20 000 premiers euros. L’offre implique l’ouverture d’un compte bancaire associé.
À noter : certains établissements proposent également des offres en partenariat avec des marques (ex : livret boosté si vous souscrivez une carte de crédit ou un contrat d’assurance-vie). Ces options peuvent être rentables mais nécessitent une lecture attentive du contrat.
Stratégie d’optimisation : comment en tirer le meilleur ?
Si vous êtes prêt à jongler un peu, il est tout à fait possible d’optimiser vos rendements sans prise de risque excessive. Voici quelques stratégies simples :
- Tourisme bancaire éclairé : rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs livrets boostés dans différentes banques en ligne, à condition qu’ils soient réservés aux nouveaux clients.
- Transfert intelligent : après la fin de la période promotionnelle, retirez les fonds pour les placer sur une autre offre plus rémunératrice. Il n’y a aucun intérêt à laisser votre argent sur un livret à 0,10 %…
- Livrets multiples pour une épargne de précaution : même à travers plusieurs établissements, vous pouvez répartir stratégiquement votre épargne facilement mobilisable tout en captant des taux attrayants.
Attention tout de même à ne pas ouvrir volontairement des comptes inutiles si vous n’avez pas de besoin effectif : la multiplication de comptes bancaires sans utilité réelle peut compliquer la gestion à long terme.
Quand privilégier plutôt le Livret A ou les placements à long terme ?
Le livret boosté s’adresse à un profil d’épargnant opportuniste, dynamique, capable de surveiller ses placements mois après mois. Mais ce n’est pas une solution pour toute la famille :
- Si vous recherchez un produit garanti et exonéré de toute fiscalité, les livrets réglementés restent intéressants dans une logique de long terme.
- Pour une épargne de précaution que vous ne souhaitez pas déplacer tous les trimestres, la stabilité du Livret A ou du LDDS peut primer sur le rendement pur.
- Et si vous disposez d’une épargne que vous n’avez pas besoin de mobiliser avant plusieurs années, alors l’assurance-vie, les SCPI ou même le PEA (dans une stratégie plus boursière) offrent des rendements potentiellement bien supérieurs, au prix d’un horizon de placement plus long.
En somme : gardez les pieds sur Terre, et les yeux sur vos échéances.
Erreurs fréquentes à éviter
Le livret boosté peut être une excellente opportunité de rendement… du moment que l’on évite certaines erreurs classiques.
- Oublier la fiscalité : un taux de 5 % brut se transforme rapidement en 3,5 % net après application du PFU de 30 %. Soyez toujours attentif à cette réduction avant de calculer votre gain.
- Laisser dormir l’argent après la période promotionnelle : trop souvent les épargnants oublient de clôturer ou de transférer leurs fonds à la fin du bonus. Résultat : un capital qui s’érode discrètement…
- Se laisser séduire par des conditions floues : certaines offres imposent des contraintes cachées : ouverture d’un compte courant payant, domiciliation de revenus… Prenez le temps de lire les conditions générales.
Mon conseil en tant qu’analyste
Les livrets boostés peuvent faire partie intégrante d’une stratégie d’épargne moderne. Ils s’intègrent parfaitement dans une phase courte de transition : entre deux placements, lors d’une vente immobilière, ou même en attendant la fin d’un contrat à terme. Mais leur efficacité réside dans leur usage réfléchi, leur suivi, et votre capacité à comparer régulièrement les nouvelles offres.
Chaque mois, je reçois des lecteurs me disant : « Mais pourquoi n’ai-je pas bougé mon argent plus tôt ? »
La vérité ? En matière d’épargne, la réactivité est au moins aussi importante que le taux d’intérêt…