Pourquoi choisir un placement à court terme ?
Avant de plonger dans la sélection des meilleurs placements à court terme, prenons un instant pour comprendre leur utilité. Vous avez une somme disponible que vous souhaitez faire fructifier sans prendre de risques inutiles ? Vous anticipez une dépense dans les 6 à 24 mois (achat immobilier, voyage, travaux…) et vous ne pouvez pas vous permettre de voir votre capital fondre ? Alors les placements à court terme sont faits pour vous.
Leur principal atout ? La liquidité et la sécurité. En d’autres termes, vous pouvez récupérer votre argent rapidement, et avec peu — voire aucun — risque de perte en capital.
Mais attention : qui dit faible risque dit aussi rendement limité. L’idée ici n’est pas de battre les marchés financiers, mais de préserver la valeur de votre épargne, tout en grapillant quelques intérêts au passage. Voyons maintenant quels sont les meilleurs instruments à votre disposition.
Livrets bancaires réglementés : sécurité avant tout
Ce sont les classiques de l’épargne à court terme, et pour cause : ils combinent liquidité, sécurité et rendement net d’impôt. On parle ici principalement du Livret A, du LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), et du LEP (Livret d’Épargne Populaire).
- Livret A : taux de 3 % net jusqu’en janvier 2025, plafonné à 22 950 €. Intérêts exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Idéal pour une épargne de précaution ou une transition entre deux projets.
- LDDS : mêmes caractéristiques que le Livret A, plafond à 12 000 €. Un bon complément.
- LEP : le grand gagnant en 2024, avec un taux de 5 % si vous êtes éligible. Accessible sous condition de revenus, plafond à 10 000 €, mais un rendement imbattable pour une épargne totalement liquide et sécurisée.
La combinaison de ces livrets constitue souvent une première ligne de défense pour les épargnants prudents. Petite astuce : les intérêts sont calculés par quinzaine. Pensez à faire vos versements juste avant le 1er ou le 16 du mois pour optimiser vos gains.
Les comptes à terme : sécuriser et planifier
Le compte à terme (ou CAT) peut être une alternative intéressante si vous connaissez précisément la période pendant laquelle vous n’aurez pas besoin de vos fonds.
Concrètement, vous déposez une somme d’argent pour une durée déterminée à l’avance – généralement entre 3 mois et 3 ans – avec un taux d’intérêt fixe. À l’échéance, vous récupérez capital et intérêts. Si vous retirez l’argent avant terme ? Vous perdrez une partie des intérêts, mais le capital reste sécurisé.
Les taux varient fortement selon les établissements, le montant placé, et la durée, mais on peut souvent trouver autour de 2 % à 3 % brut sur 12 mois. Gardez à l’esprit que les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %) et à l’impôt sur le revenu (sauf si vous optez pour le prélèvement forfaitaire unique de 30 %).
C’est un placement type “parkage temporaire” pour des sommes importantes à mobiliser dans quelques mois. Pensez à comparer les offres des banques en ligne, souvent plus avantageuses.
Les super-livrets : attention à l’effet promo
Voici un placement que les banques aiment mettre en avant : le super livret. Il s’agit d’un livret bancaire non réglementé, qui propose des taux d’appel souvent attractifs… mais seulement pendant quelques mois.
On voit par exemple des taux de 4 % ou 5 % pendant 3 à 4 mois, mais qui tombent ensuite à 0,5 % ou moins. Résultat : si vous ne suivez pas vos placements de près, votre épargne peut vite s’endormir.
L’intérêt ? Profiter d’un boost temporaire, souvent sous conditions (plafond de versement limité, obligation d’ouverture d’un compte courant…).
Ce placement reste utile dans une stratégie tactique, pour faire fructifier une somme en attente, à condition d’anticiper la suite et de bien vérifier les conditions. Idéal si vous n’avez pas atteint vos plafonds sur les livrets réglementés.
Les fonds euros à sortie rapide : une solution peu connue
Les fonds en euros des assurances vie sont souvent associés à une optique long terme. Pourtant, certaines compagnies proposent des contrats permettant de retirer son argent au bout de quelques mois… sans frais d’entrée ou de sortie.
Certes, les taux servis sont aujourd’hui autour de 2 % à 2,5 % net de frais de gestion, mais ils bénéficient d’une sécurité du capital. En cas de retrait anticipé (moins de 8 ans), l’impôt s’applique via le PFU (prélèvement forfaitaire unique à 30 %). Gare également aux délais de déblocage, qui peuvent être de 1 à 2 semaines.
Un conseil : si vous optez pour cette stratégie, lisez bien les conditions du contrat. Certains fonds proposent des bonus de rendement en cas de non-retrait pendant 1 an – ce qui implique d’y renoncer en cas de sortie rapide.
Les OPCVM monétaires : pour les profils avertis
Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) monétaires investissent sur des supports très court terme : bons du Trésor, billets de trésorerie, certificats de dépôt… Ils sont donc peu volatils, mais peuvent tout de même faire face à une légère variation de valeur.
En résumé, ce n’est pas une garantie de capital, mais le risque est extrêmement faible. Ces fonds ont retrouvé de l’intérêt depuis la remontée des taux, avec des rendements autour de 2 à 3 % annuel brut pour 2024.
Cette solution est particulièrement intéressante pour les entreprises ou les particuliers disposant de fortes liquidités, cherchant plus de rendement que les livrets sans immobiliser les fonds trop longtemps. Mais elle demande un minimum de connaissances financières et parfois un lien avec un compte-titres.
Les SCPI de rendement : pas vraiment court terme
Petite mise en garde ici. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) peuvent séduire par leurs rendements bruts de 4 à 6 %, mais elles ne sont pas adaptées à une stratégie à court terme. Pourquoi ?
- Le capital investi n’est pas garanti
- Les frais d’entrée sont élevés (environ 8 à 10 %)
- La revente des parts peut prendre plusieurs semaines ou mois
En bref, même si certaines SCPI sont dites “plus liquides”, il s’agit là d’un placement qui s’envisage sur une durée d’au moins 5 à 7 ans. Pas l’idéal pour loger une épargne disponible à court terme, sauf démarche très spécifique avec des parts déjà détenues.
Quelle stratégie adopter concrètement ?
Cela dépend évidemment de votre profil, et surtout de votre horizon de temps. Mais voici quelques cas pratiques bien réels :
- Vous partez en voyage dans 8 mois : visez d’abord le Livret A et le LDDS. Si vous êtes éligible au LEP, foncez. Complétez éventuellement avec une offre promo de super livret… tout en planifiant la suite.
- Vous attendez les taux immobiliers pour acheter un bien dans 18 mois : une stratégie mixte avec un compte à terme 12 mois + fonds euros liquides peut s’avérer valide. Vous pourrez récupérer progressivement en fonction des besoins.
- Vous avez vendu un bien et attendez un nouveau projet dans un an : considérez les OPCVM monétaires si vous êtes un profil expérimenté, ou explorez les comptes à terme offrant un rendement honorable sur cette période.
Évitez de laisser vos fonds dormir sur un compte courant, sauf cas d’urgence absolue. L’inflation continue à grignoter votre capital, même si elle ralentit. Et n’oubliez pas : être prudent ne veut pas dire être passif.
Sur Super-Livret.fr, notre objectif est de vous aider à optimiser chaque euro, même sur des périodes courtes. La clé ? Trouver le bon équilibre entre sécurité, rendement et disponibilité. Votre argent travaille mieux quand vous lui fixez un cap, même temporaire !