Cashbee Livret : un livret mobile 100% digital, mais que vaut-il vraiment ?
Dans un univers où la quête de rendements sûrs et l’accessibilité via smartphone deviennent des priorités, les livrets d’épargne nouvelle génération bouleversent le paysage financier. Cashbee se positionne comme un acteur innovant : un livret à gestion mobile, sans frais, proposé en partenariat avec la banque Crédit Mutuel Arkéa. Tentant, n’est-ce pas ? Mais est-ce réellement une alternative crédible aux livrets bancaires traditionnels ou réglementés ?
J’ai pris le temps d’analyser ce produit d’épargne en profondeur, son fonctionnement, ses avantages… et ses limites. Voici mon avis d’analyste sur cette application d’épargne qui promet de faciliter la gestion de vos liquidités tout en vous rapportant plus.
Cashbee, c’est quoi exactement ?
Cashbee est une fintech française créée en 2018, dont l’objectif est de simplifier la gestion de sa trésorerie personnelle. Via une application mobile, elle propose deux principales offres :
- Le livret d’épargne Cashbee, en partenariat avec My Money Bank (groupe Crédit Mutuel Arkéa).
- Une solution de placement en assurance vie (via Cashbee+), que nous n’aborderons pas dans cet article.
Le principe du livret est simple : on connecte un compte courant via l’application mobile sécurisée, et on peut programmer des transferts automatiques (ce qu’ils appellent « Smart Transfer ») ou retirer à tout moment. Le tout est 100 % sans frais.
Un taux attractif… en apparence
Le livret Cashbee se distingue par un taux boosté temporaire à 3 % durant 3 mois, jusqu’à 100 000 € de dépôt. Puis, le taux retombe à un taux de base de 2 % brut (chiffres relevés à la date de rédaction, à vérifier selon l’actualité).
Sur le papier, c’est bien plus attractif que le Livret A (3 % net en 2024, mais jusqu’à juillet uniquement, son taux pouvant être revu). Mais attention : le taux Cashbee est brut. Cela signifie qu’il faut soustraire la fiscalité. En pratique, il reste en deçà du Livret A une fois les prélèvements sociaux et fiscaux déduits (30 % de flat tax, sauf cas particulier).
Illustrons cela avec un exemple :
- Un épargnant place 10 000 € sur Cashbee : à 2 % brut, il génère 200 € par an, soit 140 € net après impôts.
- Sur un Livret A à 3 % net, le même capital génère 300 €, soit plus du double.
Le taux Cashbee est donc intéressant pendant la période promotionnelle, puis il entre en compétition avec d’autres livrets bancaires fiscalisés du marché. Il peut convenir si vous avez déjà rempli vos livrets réglementés et cherchez une épargne fluide et rémunérée.
Sécurité des fonds : peut-on faire confiance à Cashbee ?
La sécurité des dépôts est une question légitime. Cashbee, en tant que fintech, ne détient pas directement votre argent. Les fonds sont déposés sur un livret bancaire ouvert chez My Money Bank, une banque française régulée et couverte par le Fonds de Garantie des Dépôts (jusqu’à 100 000 € par déposant).
Autrement dit, même si la société Cashbee venait à disparaître, vos fonds seraient chez la banque partenaire, sécurisés au même titre que n’importe quel livret bancaire.
Une gestion mobile pensée pour l’utilisateur
L’application Cashbee est l’un de ses points forts. Elle se distingue par une interface épurée, intuitive et conçue pour faciliter la gestion de son épargne au quotidien. Depuis votre smartphone, vous pouvez :
- Suivre vos versements et votre solde en temps réel.
- Programme les Smart Transfers, qui ajustent automatiquement vos virements selon votre solde.
- Effectuer des retraits simples vers votre compte courant connecté.
L’application mise aussi sur une expérience utilisateur fluide, sans fioritures ni jargon financier inutile. Idéal pour ceux qui veulent épargner sans se perdre dans des tableaux Excel ou des offres complexes.
Un petit bémol cependant : il faut obligatoirement connecter un compte bancaire via l’API Tink (norme Open Banking européenne). Ce déclenche parfois quelques réticences — même si le procédé est sécurisé et conforme à la DSP2.
Quelle fiscalité pour le livret Cashbee ?
Comme tout livret bancaire non réglementé, le livret Cashbee est soumis à la fiscalité classique des intérêts :
- Flat tax de 30 % (soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux).
- Possibilité d’opter pour l’imposition au barème progressif si cela est plus avantageux en fonction de votre revenu.
Il ne faut donc pas le comparer directement aux livrets réglementés défiscalisés, comme le Livret A, LDDS ou LEP. En revanche, il peut s’avérer complémentaire une fois ces plafonds atteints, notamment en phase de constitution d’une réserve de liquidités immédiatement disponible.
Avantages et inconvénients du livret Cashbee
Voici un récapitulatif des principaux points forts et des limites que j’ai identifiés :
Les points positifs :
- Ouverture facile et rapide depuis un smartphone.
- Taux promotionnel attractif initialement (jusqu’à 3 % pendant 3 mois).
- Fonds disponibles à tout moment sans pénalité.
- Zéro frais d’ouverture, de gestion ou de retrait.
- Bonne ergonomie de l’application mobile.
Les limites à connaître :
- Taux de base (après promotion) fiscalisé, inférieur aux produits défiscalisés comme le Livret A.
- Pas de dépôt d’espèces possible, tout se fait en ligne.
- Obligation de connecter un compte bancaire via Open Banking.
- L’absence d’offre conjointe ou de gestion pour enfant (pas de livret pour mineurs actuellement).
Pour quel profil d’épargnant ?
Cashbee s’adresse essentiellement à deux types de profils :
- Les jeunes actifs digital natives, qui veulent épargner rapidement depuis leur mobile sans démarche bancaire complexe.
- Les épargnants plus expérimentés, déjà « capés » sur leurs livrets réglementés, et qui recherchent un complément d’épargne disponible, mais un peu mieux rémunéré que la moyenne des livrets bancaires classiques.
En revanche, si vous débutez tout juste votre épargne, commencez par remplir votre Livret A et LDDS : ils restent fiscalement imbattables. Cela posé, Cashbee constitue une solution intéressante en relais ou en support de trésorerie intermédiaire.
Cashbee vs livrets concurrents : comment se positionne-t-il ?
Il existe aujourd’hui plusieurs offres de livrets à taux boosté, souvent commercialisées par des banques en ligne (Hello Bank!, Fortuneo, BforBank, etc.). Cashbee a pour lui :
- Une vraie simplicité dans l’approche.
- Une application simplifiée qui séduit par sa clarté.
- Des taux compétitifs (surtout en bonus d’ouverture).
Mais certaines banques en ligne proposent des taux boostés sur des durées plus longues (jusqu’à 6 mois) assortis de primes à l’ouverture de compte. Le jeu reste donc ouvert, et il est utile de comparer avec un outil adapté. (Astuce : vous pouvez utiliser notre comparateur de livrets épargne pour visualiser rapidement les meilleures options disponibles au moment de votre projet.)
Faut-il souscrire au livret Cashbee ? Mon verdict
Cashbee coche beaucoup de cases pour ceux qui cherchent une alternative simple, souple et relativement bien rémunérée en comparaison des livrets bancaires classiques. L’application est bien pensée, conviviale et sécurisée. Le taux boosté de démarrage est un bon déclencheur, surtout si vous avez de la trésorerie temporaire à placer.
Cependant, il faut garder à l’esprit que le rendement net réel devient moins attractif après la période promotionnelle, en raison de la fiscalité. Et que ce type de livret ne peut pas remplacer les produits défiscalisés en termes de rentabilité nette.
En bref, Cashbee est un bon « chaînon manquant » entre épargne totalement liquide et placement plus long terme. À condition de bien l’utiliser – et de rester à l’affût des taux, qui peuvent évoluer. N’hésitez pas à l’envisager pour optimiser votre épargne de court terme… depuis la poche arrière de votre jean !